MICRO CREDIT TOURNANT- DOCUMENT CADRE

           MICRO CREDITS TOURNANT A AGADEZ

La première expérience de micro crédit est celle de la Grameen Bank fondée en 1976 au Bengladesh par Muhammad Yunus (Prix Nobel de la paix 2006).

Par ailleurs, en Afrique, en Asie, en Amérique latine, sous des appellations différentes, la tontine, système traditionnel d'épargne collective remplit un rôle analogue d’accès au crédit par ceux qui en sont habituellement exclus.

            C'est à partir de ces deux « modèles » que nous avons développés, dans le cadre de notre association et bien sur sans aucun but lucratif, un système d’engagement au soutien d’activités génératrices de revenus. Ce micro financement permet aux bénéficiaires, des femmes parmi les plus précaires vivant à Agadez,  de concrétiser un projet professionnel, de participer à une véritable économie de solidarité, tout en accédant à un  processus d'autonomisation.

Des liens solidaires :

Instruments de lutte contre la pauvreté, les liens solidaires constituent pour TÂSSAKH une posture indispensable pour avancer dans l’amélioration des situations des populations vivant dans les pays les plus pauvres. Ils créent un réseau d’échanges entre des citoyens au Nord et au Sud, tout en  permettant d’accroître l’autonomie et le pouvoir de décision des bénéficiaires.

Le micro crédit tournant :

Il s'agit d'un prêt, pour le développement d’activités génératrices de revenus, soutenant les méthodes locales de production artisanale : vannerie, couture, maroquinerie, petits commerces de bois, d’épices, élevage, ou tout autre projet économique. Si le prêt est individuel, le projet lui peut être collectif.

Le micro crédit  sans intérêt  est un outil intéressant:

Il permet aux femmes d’obtenir facilement la mise de fonds pour concrétiser une activité professionnelle et de sortir d’une situation de dépendance les rendant elles-mêmes actrices dans le cadre d’une économie solidaire.

C’est un accord de crédits, pour celles qui veulent démarrer ou développer une activité économique. Dès qu’elles font un bénéfice sur leurs activités, elles épargnent afin d’être en mesure de rembourser la somme prêtée selon l’échéancier établi au démarrage du prêt. En cas de difficultés pour rembourser, les modalités de remboursement sont renégociées au sein du groupe, ou bien la solidarité collective peut jouer : effacement de la dette, remboursement par les autres adhérentes du collectif….

 Un système d’épargne tournant,  pris en charge par les bénéficiaires :

Les sommes collectées en France sont confiées et gérées dans le cadre de groupes organisés et déclarés (associations, groupements féminins, coopératives) auxquelles appartiennent les futures emprunteuses. Ces collectifs décident de l’ordre d’attribution des crédits, en fonction des situations prioritaires de leurs adhérentes. Quand le prêt est remboursé au collectif, (en général au bout de 3 à 9 mois) d’autres femmes peuvent alors en bénéficier et entreprendre à leur tour une activité, construire leur autonomie.

Le plafond de crédit, l'échéance des remboursements, le suivi et l'évaluation peuvent être modifiés en fonction de l'évolution du projet.
Aucune garantie n'est exigée comme dans les autres systèmes de crédit, les femmes bénéficiaires étant touchées par une extrême pauvreté.

Au-delà du coup de pouce économique, ce système permet souvent à ces femmes de retrouver confiance, estime de soi, force et dignité.

Les conditions :

En retour, TÂSSAKH  leur demande :
- d'appartenir à un collectif : groupement,  coopérative, etc.…
- de présenter leur projet d’activité économique, aux  membres de l’association sur place.
- de connaître la convention qui  lie TÂSSAKH et l’association à laquelle elles sont adhérentes.
- de signer le contrat individuel.
- de s'engager à respecter les termes du contrat de prêt
- d'accepter le suivi et l'évaluation par les membres de TÂSSAKH sur place.
- de ne pas avoir d’autre prêt en cours.

Les  femmes soutenues:

Depuis novembre 2005, plus de 300 femmes ont bénéficié de ce soutien. Les sommes mobilisées a eu pour effet de sortir de la logique du don à fonds perdus, de responsabiliser les destinataires du prêt ce qui a permis un « recyclage » de cet argent qui bénéficie ainsi à un nombre important de personnes.

Par ailleurs, à chaque nouveau « tour »,  cet argent est  réinjecté directement dans l'économie locale (achat de matières premières essentiellement).

23 groupements féminins déclarés, sous des formes proches de celles de nos associations régies par la loi de 1901 en France, ont été sélectionnés à partir de la connaissance des familles par les membres nigériens de TÂSSAKH. Plusieurs paramètres sont appréciés :

Le fait que le groupement n’a pas déjà bénéficié d’un micro crédit, par l’intermédiaire de TÂSSAKH ou d’une autre association ou ONG.

La répartition géographique dans Agadez (centre ville, zones de marché, campements de la périphérie, etc.….) et la diversité socio-ethnique (les groupements réunissent souvent sans que cela soit systématique, des femmes de même ethnie, et/ou ayant le même type de projet du fait de leurs savoirs traditionnels et/ou de leur implantation dans Agadez). A titre d’exemple, les femmes faisant du petit commerce habitent souvent à proximité des marchés.

La communication par le collectif de la liste nominative des adhérentes pour évaluer le nombre de crédits à attribuer à chaque groupe, dans la limite de 8 crédits maximum par groupement. Ceci dans l’objectif d’avoir des groupes de 40 personnes maximum, ce qui permet de tisser des liens forts, indispensables pour la bonne gestion collective de ces fonds

L’adhésion du groupement aux règles définies par TÂSSAKH pour la gestion des crédits, notamment la communication des informations sur le groupement et sur les projets des bénéficiaires, ainsi que l’acceptation  du suivi, de l’accompagnement et de l’évaluation par l’association.   

            L’équivalent de 40 € par femmes bénéficiaires est remis aux présidentes de chaque groupement qui signe, au nom de toutes, un contrat d’engagement formalisé par écrit. Cet engagement consiste à respecter les termes du contrat, notamment la règle qu’en l’absence de remboursement non seulement cela priverait une nouvelle femme de la possibilité de bénéficier de ce crédit, mais que cela oblitérerait la possibilité pour le collectif, de profiter à l’avenir d’un nouveau crédit tournant.

 L’organisation du système (durée, montant du prêt, absence d’intérêts) a été définie avec l’ensemble des groupements après concertation et accord des personnes rencontrées.

Un accompagnement est  proposé à chaque femme au démarrage du projet, à mi-parcours pour une première évaluation et au moment de la récupération des sommes. Ce suivi donne lieu à la production d’un document de synthèse concernant l’ensemble des bénéficiaires de crédit.

Les activités mises en place :

            Il s’agit dans la majorité des cas, d’activités de production et de commerce liés aux besoins quotidiens des habitants d’Agadez : acheter des produits alimentaires de base en petites quantités, se nourrir hors domicile, s’approvisionner en bois, s’habiller, etc…

            Beaucoup de femmes s’orientent vers « l’embouche » d’animaux : il s’agit d’engraisser un mouton ou une chèvre et de le revendre une fois l’animal arrivé à un poids optimal.

D’autres  vendent de plats cuisinés sur le marché. Enfin pour certaines la somme allouée permet de financer une partie de l’achat de matières premières pour de l’artisanat (cuir, tissu), ou d’une partie de l’investissement pour le démarrage d’une activité : acheter un âne pour le transport de bois mort glané hors les murs et vendu sur les marchés d’Agadez.

Evaluation du dispositif :

Les résultats, sont très encourageants, et mettent en évidence la capacité de ces femmes à prendre en main leur avenir et celui de leur famille. Depuis 2005 ce sont 4500€ qui ont été collectés en France, et remis aux membres de l’association sur place. Par 6 fois pour certains groupements, les sommes prêtées ont pu « tourner ».

La totalité des crédits a été remboursée puisqu’à chaque fois qu’il y a eu une défaillance individuelle (très rares, limitées à 3 cas) c’est le collectif qui a honoré les remboursements du prêt. Les échecs rencontrés souvent liés à la dégradation de la situation des femmes en cours d’activité (veuvage, maladies, perte de logement).

            Enfin au fil des mois, un certain nombre de réajustements ont été opérés : 

Mise en adéquation les montants  avec le nombre d’adhérentes.

Lors du lancement nous avions « mécaniquement » réparti la somme globale entre les groupements, sans pondérer en fonction  du nombre de bénéficiaires potentielles. L’expérience montre la limite de cette méthode de répartition ; il est évident que le groupement à 16 adhérentes a été largement avantagé par rapport à celui de 70 adhérentes pour ne prendre que cet exemple.

Ce constat nous a amené à définir un ratio de calcul pour la répartition des crédits soit  un crédit par tranche de 5 adhérentes au groupement. L’objectif a atteindre étant d’un crédit par tranche de 4 femmes, ce qui permettrait sur un délai moyen de trois mois pour rembourser le prêt, de faire bénéficier chaque adhérente du crédit, sur une période d’un an maximum.

Afin d’éviter les « inflations » d’adhésions à un  même groupement compte tenu de ce paramètre, nous avons décidé de plafonner à 8 crédits par groupement (soit 40 bénéficiaires potentielles) ; Il semble plus judicieux d’encourager la création de nouveaux groupements à taille raisonnable, que de provoquer le grossissement de ceux qui existent déjà ; La qualité des relations au sein du collectif et l’exercice de la solidarité entre ses membres ne pouvant qu’en être améliorée.

Augmenter le montant des crédits.

Les évaluations intermédiaires ont permis identifié ce point d’achoppement : l’insuffisance du montant mis à disposition pour démarrer  une activité dans de bonnes conditions  (pour mémoire 20 000 FCFA = 30€ par crédit en 2005). Le montant désormais mis à disposition est de 26 000 FCFA par porteuse de projet, soit 40 €.

Réduire la durée du prêt.

Contrairement aux représentations que nous avions en France, une durée courte du prêt est un bon stimulant à la réussite du projet.  Des échéances à trop long terme peuvent démobiliser les bénéficiaires, le rapport au temps « agadézien » étant très différent du toulousain…On finit par oublier ce qui remonte à tellement loin…L’autre effet négatif se traduit par une certaine usure dans l’attente de leur tour pour les femmes qui ne sont pas parmi les premières à bénéficier du prêt…Au-delà d’un an d’attente, l’adhésion à un tel groupement perd tout son sens.

Proposer un accompagnement plus rapproché aux porteuses de projet.

Une des demandes formulées par les femmes est également un soutien plus fréquent tout au long de la durée du crédit. Il semble que cet accompagnement soit un facteur supplémentaire de succès de l’entreprise. Cela permettrait de:

Rencontrer régulièrement des personnes ressources compétentes dans le domaine de la micro-activité  pour des conseils à la gestion et suivi du projet.

Avoir la possibilité d’échanger, de faire part des difficultés rencontrées, pour sortir d’un certain isolement dans la situation de création d’activités.

Mutualiser les différents projets et ainsi faire profiter de l’expérience d’autres femmes portant des projets similaires ou approchants.

Bénéficier de la solidarité entre femmes du groupement, voir entre groupements entre eux.

Mettre en place une formation à la vie associative

Un autre axe à développer sera une formation à la vie associative. Pour la plupart de ces femmes, cette expérience en groupement féminin est une première. Il semble important de leur donner les moyens de s’approprier le fonctionnement de ces structures associatives afin qu’elles puissent y prendre toute leur place et que l’exercice de la solidarité puisse en être amélioré. Un projet de formation à la vie associative des groupements ainsi que le renforcement  des liens entre les groupements et l’association TÂSSAKH est prévu pour 2008.

Enfin l’évaluation « qualitativo-sensible » qui consiste à recueillir le ressenti des bénéficiaires, a mis en évidence la satisfaction des femmes qui ont vécu cet appui comme salutaire pour leur situation. Ce projet a démarré après la crise alimentaire grave des mois de mars à octobre 2005, période particulièrement difficile qui les laissaient totalement démunies et sans véritable alternative à la dépendance à l’aide alimentaire internationale.

A l’issue des prêts, la plupart se trouvent dans un nouvel état d’esprit : elles ont toutes lancé une activité, et pour la quasi-totalité cela a fonctionné.  Elles sont en mesure d’honorer leurs engagements, ou ont bénéficié de la solidarité du collectif. Même si leur situation n’a pas évolué de manière définitive, elles confirment le réel impact d’amélioration de leur situation, que ces crédits ont pu avoir.

La  suite…

                        Cette action  a démontré tout son intérêt comme soutien à la capacité et l’initiative créatives de ces femmes ; sans faire de miracle, cela permet  de donner un coup de pouce pour démarrer des activités génératrices de revenus, et contribue à faire évoluer la situation de ces femmes vers moins de précarité. Cette impulsion donnée, les bénéficiaires ont démontré leur capacité à mener à bien des activités économiques viables.

C’est aussi l’occasion de faire vivre des solidarités entre la France et le Niger, mais également au sein même des groupements à Agadez, où les adhérentes sont impliquées et responsabilisées pour le bon déroulement et la pérennisation des crédits.

Ce bilan modeste au regard de l’énormité des besoins, nous motive à poursuivre nos actions de sensibilisation et de recherche de nouveaux donateurs, afin d’atteindre l’objectif quantitatif de faire accéder à ce système deux cents nouvelles femmes (soit dix femmes au sein de vingt nouveaux groupements féminins) d’ici juillet 08.

            Pour ce faire, nous proposons aux donateurs de s’engager à soutenir une porteuse de projet, en donnant 40 € à TÂSSAKH.

A l’issue de la période de prêt, la somme remboursée au groupement et sera redistribuée à une nouvelle bénéficiaire……et ainsi de suite !

Des informations personnalisées sur l’évolution du projet de la personne bénéficiaire seront régulièrement transmises par TÂSSAKH à chaque donateur.

Siège Social : 42, Boulevard des Minimes  31200 Toulouse

Représentation : quartier DAGMANETT  BP 193 Agadez Niger.

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